Tagesgeld für Kinder und Jugendliche: Sparen und Zinsen einfach erklärt

Ein Tagesgeldkonto kann auch für Kinder und Jugendliche eine Möglichkeit sein, Geld getrennt vom täglichen Zahlungsverkehr aufzubewahren. Das können zum Beispiel Geldgeschenke zum Geburtstag, zur Einschulung, zur Kommunion oder Konfirmation sowie regelmäßig zurückgelegte Sparbeträge sein.

Für Eltern geht es dabei nicht nur um einen möglichst hohen Zinssatz. Ebenso wichtig sind die Frage, auf wessen Namen das Konto geführt wird, welche Bedingungen die Bank für Minderjährige stellt, wie flexibel das Guthaben verfügbar ist und wie Kinder schrittweise an das Thema Sparen herangeführt werden können.

Tagesgeld für Kinder einfach erklärt

Wer Geld nicht sofort ausgibt, sondern für einen späteren Zeitpunkt zurücklegt, spart. Ein Tagesgeldkonto ist eine Möglichkeit, dieses Geld aufzubewahren und dafür gegebenenfalls Zinsen zu erhalten.

Anders als das Girokonto ist ein Tagesgeldkonto normalerweise nicht für den täglichen Zahlungsverkehr gedacht. Einkäufe, Kartenzahlungen oder laufende Rechnungen werden üblicherweise über ein Girokonto abgewickelt. Tagesgeld dient dagegen vor allem dazu, Geld zurückzulegen und trotzdem grundsätzlich flexibel darauf zugreifen zu können.

Gerade für Kinder lässt sich das Prinzip anhand eines einfachen Beispiels erklären:

Beispiel: Ein Kind hat 500 Euro gespart. Beträgt der Zinssatz 2 Prozent pro Jahr und bleibt er während des betrachteten Jahres unverändert, entsprechen 2 Prozent von 500 Euro insgesamt 10 Euro.

Vereinfacht betrachtet werden aus den ursprünglichen 500 Euro damit 510 Euro. Auf diese Weise können Kinder unmittelbar erkennen, was ein Zinssatz praktisch bedeutet.

Wem gehört das Geld auf einem Kinder-Tagesgeldkonto?

Eltern sollten bei einem Tagesgeldkonto für Minderjährige besonders darauf achten, auf wessen Namen das Konto tatsächlich eröffnet wird.

Wird ein Konto auf den Namen des Kindes geführt, ist dies etwas anderes als ein Tagesgeldkonto, das ein Elternteil auf den eigenen Namen eröffnet und lediglich gedanklich für das Kind verwendet.

Vor der Eröffnung lohnt es sich deshalb, bei der Bank insbesondere folgende Fragen zu klären:

• Wer wird Kontoinhaber?
• Ist die Kontoeröffnung für Minderjährige überhaupt möglich?
• Welche Unterlagen benötigt die Bank?
• Müssen beide Sorgeberechtigten zustimmen?
• Wer kann während der Minderjährigkeit über das Guthaben verfügen?
• Was ändert sich mit dem 18. Geburtstag?
• Welche steuerlichen Angaben verlangt die Bank?

Nicht jede Bank bietet Tagesgeldkonten für Minderjährige an. Diese Voraussetzung sollte deshalb geklärt werden, bevor Eltern ausschließlich die Zinssätze verschiedener Angebote miteinander vergleichen.

Girokonto, Sparbuch oder Tagesgeld?

Girokonto, Tagesgeld und Sparbuch erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Für Kinder und Jugendliche kann deshalb je nach Sparziel eine andere Kontoform sinnvoll sein.

Das Girokonto eignet sich in erster Linie für den täglichen Zahlungsverkehr. Tagesgeld kann dagegen sinnvoll sein, wenn Geld getrennt vom laufenden Konto aufbewahrt werden soll und trotzdem flexibel verfügbar bleiben soll.

Zinsen und Zinseszins für Kinder erklärt

Zinsen lassen sich bereits mit kleinen Beträgen anschaulich erklären. Angenommen, auf einem Konto liegen 1.000 Euro und der Zinssatz bleibt ein Jahr lang unverändert:

Die Beispiele sind bewusst vereinfacht und lassen unter anderem mögliche Steuerwirkungen sowie Änderungen des Zinssatzes während des Jahres außer Betracht.

Was bedeutet Zinseszins?

Werden erhaltene Zinsen nicht ausgegeben, sondern bleiben auf dem Konto, können später auch diese zusätzlichen Beträge wieder Zinsen erwirtschaften. Dieser Effekt wird als Zinseszins bezeichnet.

Kindgerecht lässt sich das beispielsweise so erklären:

Dein Geld bekommt Zinsen. Bleiben die Zinsen ebenfalls auf dem Konto, können später auch diese Zinsen wieder neue Zinsen bekommen.

Besonders über längere Zeiträume kann dadurch ein zunehmender Unterschied entstehen.

Finanzwissen nach Altersstufen

Kinder müssen nicht sofort komplizierte Geldanlagen verstehen. Finanzwissen kann schrittweise und anhand alltäglicher Situationen vermittelt werden.

Die Altersangaben dienen nur der Orientierung. Wie früh sich ein Kind sinnvoll mit einzelnen Geldthemen beschäftigen kann, hängt von seiner individuellen Entwicklung ab.

Steuern und Freistellungsauftrag bei Kindern

Auch auf einem Konto eines Kindes können Kapitalerträge entstehen. Eltern sollten deshalb bei der Kontoeröffnung nicht nur die Verzinsung, sondern auch die steuerliche Behandlung berücksichtigen.

Je nach persönlicher Situation können beispielsweise ein Freistellungsauftrag oder weitere steuerliche Regelungen relevant sein. Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch eine Nichtveranlagungsbescheinigung eine Rolle spielen.

Da die steuerliche Situation vom Einzelfall abhängt, sollte insbesondere bei größeren Guthaben oder weiteren Kapitalerträgen geprüft werden, welche Regelungen konkret gelten.

Wie sicher ist Tagesgeld für Kinder?

Bei einem Tagesgeldkonto für Kinder gelten grundsätzlich dieselben Sicherheitsfragen wie bei einem Tagesgeldkonto für Erwachsene.

Bei Banken innerhalb der Europäischen Union spielt insbesondere die gesetzliche Einlagensicherung eine wichtige Rolle. Eltern sollten deshalb nicht ausschließlich auf einen möglichst hohen Zinssatz achten.

Zusätzlich können unter anderem folgende Punkte geprüft werden:

• Bei welcher Bank wird das Geld angelegt?
• Welches Einlagensicherungssystem ist zuständig?
• Welche Bedingungen gelten für den beworbenen Zinssatz?
• Gibt es einen Höchstbetrag für den angegebenen Zins?
• Ist der Zins variabel oder für einen bestimmten Zeitraum garantiert?
• Handelt es sich um einen regulären Zins oder eine zeitlich begrenzte Aktion?

Gerade wenn Geld viele Jahre für ein Kind zurückgelegt werden soll, lohnt es sich, die Konditionen regelmäßig zu überprüfen. Ein ursprünglich attraktives Tagesgeldkonto muss nicht dauerhaft zu den besseren Angeboten gehören.

Für Eltern und Pädagogen: Finanzwissen praktisch vermitteln

Ein Tagesgeldkonto kann ein leicht verständliches Beispiel sein, um Kindern grundlegende Zusammenhänge rund um Geld zu erklären. Dabei muss es nicht darum gehen, möglichst früh konkrete Finanzprodukte auszuwählen.

Vielmehr lassen sich anhand einfacher Sparbeispiele zentrale Begriffe vermitteln:

• Was bedeutet Sparen?
• Was ist ein Sparziel?
• Was ist ein Guthaben?
• Was sind Zinsen?
• Was bedeutet ein Zinssatz von 2 Prozent?
• Was ist Zinseszins?
• Warum unterscheiden sich sichere und schwankende Geldanlagen?
• Warum sollte man Angebote vergleichen?

Mit einem konkreten Sparziel rechnen

Besonders anschaulich wird Finanzwissen, wenn Kinder mit einem konkreten Ziel rechnen können.

Möchte ein Kind beispielsweise 300 Euro für ein Fahrrad sparen und hat bereits 180 Euro, fehlen noch 120 Euro. Werden jeden Monat 20 Euro zurückgelegt, lässt sich gemeinsam ausrechnen, wann das Sparziel erreicht ist.

Auf diese Weise werden abstrakte Begriffe wie Sparrate, Guthaben, Budget und Sparziel mit einer konkreten Alltagssituation verbunden.

Checkliste: Tagesgeldkonto für ein Kind auswählen

Vor einer Kontoeröffnung können Eltern unter anderem folgende Punkte prüfen:

• Ist die Kontoeröffnung für Minderjährige möglich?
• Auf wessen Namen wird das Konto geführt?
• Welche Altersgrenzen gelten?
• Welche Unterlagen verlangt die Bank?
• Müssen beide Sorgeberechtigten zustimmen?
• Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz?
• Ist der Zinssatz variabel oder zeitlich garantiert?
• Handelt es sich um einen Aktionszins?
• Gilt die Aktion nur für Neukunden oder neues Geld?
• Gibt es eine Mindestanlage?
• Gibt es einen Höchstbetrag für den beworbenen Zins?
• Wie häufig werden die Zinsen gutgeschrieben?
• Fallen Kontoführungsgebühren an?
• Welches Referenzkonto wird benötigt?
• Welche Einlagensicherung gilt?
• Kann ein Freistellungsauftrag eingerichtet werden?
• Was geschieht mit dem Konto beim 18. Geburtstag?

Häufige Fragen zum Tagesgeld für Kinder

Können Kinder ein Tagesgeldkonto haben?

Banken können Tagesgeldkonten auch für Minderjährige anbieten. Allerdings tut dies nicht jede Bank. Voraussetzungen und Ablauf der Kontoeröffnung können sich außerdem von Angeboten für volljährige Kunden unterscheiden.

Können Großeltern für ein Enkelkind sparen?

Großeltern können Geld für ein Enkelkind zurücklegen. Ob ein konkretes Konto direkt auf den Namen des Kindes eröffnet werden kann und wer dafür zustimmen muss, hängt von der Kontogestaltung und den Bedingungen der jeweiligen Bank ab.

Was passiert mit dem Konto am 18. Geburtstag?

Mit der Volljährigkeit ändern sich die rechtlichen Möglichkeiten des bisher minderjährigen Kontoinhabers. Wie die Bank die Umstellung organisatorisch vornimmt, ergibt sich aus den jeweiligen Bedingungen. Eltern sollten sich deshalb rechtzeitig vor dem 18. Geburtstag informieren.

Ist Tagesgeld besser als ein Sparbuch?

Das lässt sich nicht generell beantworten. Tagesgeld kann insbesondere wegen seiner flexiblen Verfügbarkeit und einer möglichen Verzinsung interessant sein. Entscheidend sind aber immer die aktuellen Konditionen der jeweiligen Angebote.

Sollte das gesamte Geld eines Kindes auf Tagesgeld liegen?

Tagesgeld eignet sich insbesondere für Geld, das sicher und kurzfristig verfügbar bleiben soll. Bei sehr langen Anlagezeiträumen können andere Anlageformen andere Chancen und Risiken bieten. Welche Aufteilung sinnvoll ist, hängt vom Sparziel, Zeitraum und individuellen Bedarf ab.

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