Kurz-Fakten:
- Das Sparbuch ist eine Anlageform, die jeder kennt und eine der ältesten Anlageformen
- Der erste Hinweis auf die Ausgabe von Sparkassenbüchern ist von 1818 von der Stadtsparkasse Berlin.
- Sparbücher heißen heutzutage Sparkonto oder Sparcard.
- Die Zinsen auf Sparbücher sind leider sehr niedrig. Viel besser geeignet sind Tagesgeldkonten.
- Diese sind flexibler als Sparbücher, genauso sicher und bieten sehr hohe Zinsen.
Das Sparbuch existiert seit über 200 Jahren und ist somit eine sehr alte Anlageform.
Bei deutschen Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken gibt es derzeit immer noch ca. 40 Millionen Sparbücher.
- Was ist ein Sparbuch?
Früher war es ein Buch, auf dem die Bank Einzahlungen und Auszahlungen notiert hat. Beantragt man heutzutage ein Sparbuch, so bekommt man eine Karte. Auch der Name wurde durch Begriffe wie Sparcard oder Sparkonto ersetzt. Alte Sparbücher bleiben weiterhin gültig.
Man erhält für das Guthaben auf dem Sparbuch Zinsen. Eine volle Verfügbarkeit ist jedoch nicht gewährleistet. Es existiert eine Kündigungsfrist, die meist zwischen 3 und 6 Monaten beträgt.
Einen gewissen Betrag, z.B. 1.500 Euro oder 2.000 Euro pro Monat kann man von seinem Sparbuch abheben. Will man höhere Summen abheben, so muss man Vorschusszinsen zahlen.
Sparbücher und Sparkonten im Vergleich:
- Alle aufgeführten Sparbücher und Sparkonten haben 2.000 Euro Verfügung pro Monat und 3 Monate Kündigungsfrist, Ausnahmen bilden die VW Bank und die HypoVereinsbank.
| Bank | Sparbuch-Zins | Produkt-Name |
Gefa Bank Sparkonto | 3,00% | Gefa Bank Sparkonto |
Volkswagen Bank Volkswagen Sparkonto | 2,00%* 30 Tage Kündigungsfrist, danach hat man 7 Tage Zeit den Betrag abzuheben. Sonst wird er wieder angelegt. | Volkswagen Sparkonto |
Nord-Ostsee Sparkasse Sparkassenbuch | 1,20% | Sparkassenbuch |
HypoVereinsbank HVB FlexSparen (früher HVB Sparkonto) | 1,176 %* 5000 € Verfügungsbetrag pro Monat, 3 Monate Kündigungsfrist | HVB FlexSparen |
| Taunus Sparkasse Sparkonto | 1,1 % | Sparkonto |
Sparda-Bank Baden-Württemberg  | 1,00% | SpardaSpar |
| Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau Sparkonto Digital Das papierlose Sparkassenbuch | 0,80 % | Sparkonto Digital Das papierlose Sparkassenbuch |
| Ostsächsische Sparkasse Dresden Goldenes Sparkassenbuch | 0,75% | Goldenes Sparkassenbuch |
| Hamburger Sparkasse (HaSpa) Haspa SparCard | 0,75% | Haspa SparCard |
BMW Bank BMW Online-Sparkonto | 0,60% | BMW Online-Sparkonto |
Commerzbank | 0,50% | Commerzbank SparCard |
Postbank  | 0,65%, 1,00% ab 50.000 Euro | Postbank SparCard Rendite plus |
| Sparkasse Pforzheim Calw | 0,50% | Sparkassenbuch |
| Die Sparkasse Bremen | 0,50% | SPARFLEXX |
| Sparkasse Neuss | 0,50% | SB-Sparkassenbuch |
| Sparkasse Heidelberg | 0,50% 0,001 % ab 50.000 € | Sparkassenbuch |
| Kreissparkasse Waiblingen | 0,50% | Sparbuch |
PSD-Bank Rhein-Ruhr  | 0,40% unter 5.000 €, 0,80% ab 5.000 Euro, 1,00% ab 50.000 Euro, 1,20% ab 150.000 Euro | PSD SparDirekt |
| Sparkasse Hochsauerland | 0,40% | Sparkonto (Sparbuch Digital) |
| Sparkasse Mainfranken Würzburg | 0,40 % | Sparkassenbuch |
| Sparkasse Essen SB-Sparen | 0,30% | SB-Sparen |
| Kreissparkasse Heilbronn | 0,30% | Sparkassenbuch |
| Stadtsparkasse Wuppertal | 0,25% | SB-Sparbuch |
| Kreissparkasse Ludwigsburg | 0,25 % | Sparkonto mit dreimonatiger Kündigungsfrist |
| Sparkasse Hannover | 0,25% | KlassikSparen-SB |
| Sparkasse Duisburg | 0,25% | SB-Sparkonto |
Deutsche Bank | 0,25% | Deutsche Bank Sparcard |
| Sparkasse Südholstein | 0,25% | S-SparPlus SB |
| Sparda Bank Hamburg | 0,10% ab 0 € 0,20% ab 5.000 € 0,30% ab 12.500 € 0,40% ab 25.000 € | SpardaPlus Sparkonto |
| PSD-Bank RheinNeckarSaar | 0,20 % | Sparkonto PSD SparDirekt |
| Sparkasse Rosenheim- Bad Aiblingen | 0,20% | SB-Sparkonto |
| SpardaBank Hessen | 0,20% | SpardaSpar |
| Kreissparkasse Esslingen-Nürtingen | 0,15% | Sparkassenbuch |
| Sparkasse Westmünsterland | 0,15% | Sparkassenbuch |
| Sparkasse Holstein | 0,10 % | Sparbuch |
| Sparkasse Dortmund | 0,001% | Sparkonto classic |
| Sparkasse Bochum | 0,01 % | SparkassenbuchPlus |
| Sparkasse Bodensee | 0,001 % | Sparkassenbuch |
| Sparkasse KölnBonn | 0,001 % | Easysparen Sparbuch |
| Kreissparkasse Ostalb | 0,00% | Sparkassenbuch |
| Targobank | 0,01 % | Rendite-Sparkarte |
| Sparkasse Ulm | 0,01 % | Sparkassenbuch Classic |
| Sparkasse Loerrach | 0,001 % | Sparkassenbuch |
| Allgemeine BeamtenBank | 0,00% | Beamten Sparbuch |
| Frankfurter Volksbank Rhein/Main | Zurzeit keine Anmeldungen | Sparkonto |
| Sparkasse Vest Recklinghausen | k.A. | – |
| Rheinhessen Sparkasse | k.A. | Sparkassenbuch |
| Kreissparkasse Biberach | k.A. | S-Sparkonto |
Ergebnis:
Das beste Sparkonto hat die Gefa Bank, dann folgt die Volkswagen-Bank. Manche Sparkassen bieten auf Sparbücher wieder mittelmäßige Zinsen. Viele bieten allerdings weiterhin einen Nullzins.
Für alle Banken gilt:
Diese haben eine bessere Alternative, die besser verfügbar, vor allem aber besser verzinst ist:
Das Tagesgeld.
- Lohnt sich das Sparbuch noch?
Kurze Antwort: Nein
Lange Antwort:
Die Idee des Ansparens ist ein großartiger Gedanke. Gerade für Kinder einet sich dieser Einstieg in den Umgang mit Geld. Bei vielen Sparkassen gibt es z.B. das „MäuseKonto Plus“ oder „Mäusekonto“ als erstes Ansparkonto.
Die Kontoführung ist kostenlos und es gibt einen variabler Sonderzinssatz für Guthaben bis 500,- Euro.
Es gibt eine bessere Alternative für das Sparbuch. Das Tagesgeldkonto. Hier ist das gesamte Guthaben banktäglich verfügbar, es ist kostenlos, es gibt keine Kündigungsfrist und die Zinsen betragen zwischen 2,5% bis 4,00% bei guten Tagesgeld-Anbietern.
Tagesgeld ist auch für Kinder geeignet. Viele Banken bieten Tagesgeldkonten für Kinder an.
Finanziell macht ein Sparbuch keinen Sinn (verglichen mit Alternativen wie Tagesgeld).
- Wie kündigt man sein Sparbuch?
Das Sparbuch muss schriftlich geschehen. Dies kann per Post oder Direkt in der Filiale der Bank geschehen. Man muss ein Referenzkonto (Girokonto) angeben auf den das Sparguthaben überwiesen werden soll, wenn die Kündigungsfrist abgelaufen ist.
Muss ich die Kündigungsfrist abwarten?
Meist sind 2.000 Euro Abhebungen pro Monat möglich. Es ist möglich sich mehr Geld auszahlen zu lassen. Nur muss man dann Vorschusszinsen and die Bank bezahlen.
Dies ist eine Gebühr bzw. Entschädigung an die Bank. Diese zahlt einem das Geld schneller als vereinbart aus und kann jetzt nicht mehr damit kalkulieren.
Oftmals betragen die Vorschusszinsen nur ein Viertel des Zinses.
Bei einem Zins von 0,20% sind es also nur 0,05% Vorschusszinsen pro Jahr.
- Wo soll ich das Geld auf dem Sparbuch anlegen?
Als beste Alternative zum Sparbuch gilt das Tagesgeldkonto. Hier ist man zu 100% flexibel, kann immer auf sein Geld zugreifen. Zudem erhält man bei vielen Banken einen Zinssatz von 2,5 bis 4,00% auf das Tagesgeld.
Dieser Zinssatz ist nicht garantiert, er ändert sich erfahrungsgemäß nicht großartig, wenn sich der Zinssatz der EZB nicht verändert.
Das Festgeldkonto ist eine weitere Möglichkeit sein Geld anzulegen. Die Festgeldzinsen können die Zinsen von Tagesgeld übersteigen, das ist aber nicht immer der Fall.
Beim Festgeld ist der Zinssatz von der Bank garantiert, er kann sich während der Laufzeit nicht ändern.
Von den Banken werden Laufzeiten von 3 Monaten bis 10 Jahren angeboten. Den besten Zinssatz erhält man meist bei 12 oder 24 Monaten Laufzeit.
Wie sicher sind die Gelder auf dem Sparbuch?
Einlagen auf Sparbüchern unterliegen der gesetzlichen Einlagensicherung. Somit sind 100.000 Euro je Bank und Sparer abgesichert. Die Summe von 100.000 Euro gilt je Bank/Sparkasse. Zudem hat man einen Rechtsanspruch darauf.
Dann gibt es zusätzliche Sicherungssysteme. Privatbanken sind in der Regel Mitglied im Bundesverband der deutschen Banken e.V. und dem dortigen Bankensicherungsfonds angeschlossen. Hier haften Banken mit 15% ihres Eigenkapitals und mit bis 5 Millionen Euro pro Privatkunden (ab 2025 nur noch 3 Millionen Euro).
Was kennzeichnet ein Sparbuch, Sparkonto oder eine Sparcard sonst noch?
Oft erhält man jährliche eine Sparurkunde, z.B. in Form eines Kontoauszuges.
Die Zinsgutschrift erfolgt meist jährlich. Möchte man auf mehr als 2.000 Euro monatlich zugreifen, so muss man einen Vorschusszins bezahlen.
Auch Sparbücher haben manchmal Mindesteinlagen und Maximaleinlagen.
Ebenso kann man jederzeit auf einen Teil seines Geldes zugreifen. Sparrate und Einzahlungen kann man selbst bestimmen.
Was ist, wenn man sein Sparbuch verloren hat?
Man kann das Sparbuch schnell sperren lassen, wenn man sich bei seiner Bank oder Sparkasse meldet. Die Bank stellt dann einen Ersatz zur Verfügung, was Gebühren kosten kann.
Auch mit einem Sparbuch kann Missbrauch getrieben werden. Jemand anderes könnte mit dem Sparbuch Geld abheben. Nicht bei jeder Bank muss man sich ausweisen, wenn man Geld abheben möchte. Das könnten Kriminelle zu ihrem Vorteil nutzen.
Warum ist das Sparbuch weiterhin beliebt, auch wenn keine Zinsen geboten werden?
Es hat oft sentimentale Gründe, zudem sehen viele die Verfügbarkeit über nur 2.000 Euro im Monat als eine Art Selbstschutz an. Tagesgeld ist vollständig verfügbar. Das kann aber auch zu vorschnellen und falschen Entscheidungen führen.