Tagesgeld ist eine maximal flexible Geldanlage. Der Tagesgeldzins kann sich aber auch täglich ändern. Anders beim Tagesgeldkonto mit Zinsgarantie. Die Bank verpflichtet sich einen gewissen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum zu garantieren. Oft sind damit Zeiträume von 3,4 oder 6 Monaten gemeint. Diese werden auf den Webseiten der Tagesgeldbanken ausgewiesen. Manchmal werden die hohen Zinssätze auch bis zu einem bestimmten Datum garantiert.
Was ist nach Auslaufen der Zinsgarantie?
Bei manchen Banken sinken die Zinsen für Bestandskunden (der Sie nun sind) ein wenig, bei anderen rapide. Wieder andere Banken bieten gar keine Zinsgarantie, dafür bleibt der Zinssatz aber dauerhaft stabil und ist keinen großen Schwankungen ausgesetzt.
Möchte man über einen Zeitraum von 6 bis 12 Monaten Geld anlegen, so bietet es sich an Tagesgeldangebote mit und ohne Zinsgarantie mit Festgeldangeboten mit gleicher Laufzeit zu vergleichen.
Festgeld Vergleich Tagesgeld
Festgeld
12 Monate
15.000 Euro
3,4 % Zinsen
Jährliche Zinsgutschrift
Zinsgewinn: 510 Euro
Tagesgeld
12 Monate
15.000 Euro
4 Monate Zinsgarantie 4,50%, dann 2,50%
Jährliche Zinsgutschrift
250 Euro (4 Monate mit 4,50%)
250 Euro (8 Monate mit 2,50%)
Zinsgewinn: 500 Euro
Mit einer Festgeldanlage haben Sie 10 Euro mehr Gewinn gemacht. Dies lohnt aber nicht besonders. Zudem ist die Tagesgeldanlage die ganze Zeit verfügbar. Sie können die ganze Zeit auf das gesamte Geld zugreifen. Beim Festgeld ist dies nicht der Fall. Müssen Sie an ihr Festgeld herankommen, so bleibt oft nur eine Strafgebühr bzw. dass Ihnen keine Zinsen gezahlt werden.
10 Euro mehr Gewinn lohnt sich nicht für die Flexibilität, die einem durch ein Festgeldkonto entgeht.
12 Monats-Vergleich Tagesgeld mit Zinsgarantie gegen Tagesgeld ohne Zinsgarantie:
Konto mit Zinsgarantie:
20.000 Euro
4,50% Zinsgarantie für 4 Monate, dann
2,60% (8 Monate)
300 Euro Zinsgewinn für die 4 Monate Zinsgarantie
346,66 Euro Zinsgewinn für die anderen 8 Monate
646,66 Euro Zinsgewinn nach einem Jahr
Konto ohne Zinsgarantie:
3,60% dauerhaft
20.000 Euro:
720 Euro Zinsgewinn nach einem Jahr
Fazit:
Das Konto mit einem geringeren Zinssatz (3,60%) macht eine höhere Rendite, nämlich 73,34 Euro mehr.
4,50% Zinsen klingen viel und sind es auch. Sind diese nach 4 Monaten aber weg und sinken auf unter 3 %, so ist der Vorteil auch gleich wieder weg. Die Bank hatte das Motiv Neukudnen zu werben.
Bietet eine Bank keine Zinsgarantie, so kann dies ein Indikator auf einen sehr stabilen Zins sein.
Wie kann man dennoch von Zinsgarantien (mit anschliessend absinkendem Zinssatz) profitieren?
Man betreibt ganz einfach Tagesgeldhopping. Hier transferiert man sein Tagesgeldkonto bzw. seine Einlage zu dem Anbieter welcher gerade den höchsten Zinssatz bietet.